डिजिटल पेमेंट के दौर में भारत लगातार नए प्रयोग कर रहा है। UPI के बाद अब RBI का डिजिटल रुपया यानी e₹ भी लोगों की रोजमर्रा की जरूरतों में अपनी जगह बनाने की दिशा में आगे बढ़ रहा है। इसी कड़ी में HDFC Bank ने डिजिटल रुपये के इस्तेमाल से जुड़े कई नए फीचर्स और use cases पेश किए हैं। इनमें क्रेडिट कार्ड रिवॉर्ड्स को डिजिटल रुपये में बदलना, डिजिटल गिफ्ट वाउचर, कर्मचारियों को अलाउंस, BHIM के साथ इंटीग्रेशन और बिना इंटरनेट के पेमेंट जैसी सुविधाएं शामिल हैं। अगर इन सेवाओं का दायरा बढ़ता है, तो डिजिटल करेंसी का इस्तेमाल सिर्फ सामान्य पेमेंट तक सीमित नहीं रहेगा।
यहां यह समझना जरूरी है कि बैंक की ओर से बताए गए सभी फीचर्स हर ग्राहक के लिए एक साथ उपलब्ध हों, ऐसा जरूरी नहीं है। कुछ सुविधाएं नए use cases या विकास के चरण में हो सकती हैं। इसलिए ग्राहकों को किसी फीचर के इस्तेमाल से पहले HDFC Bank की आधिकारिक जानकारी, उपलब्धता और लागू नियम जरूर जांचने चाहिए।
डिजिटल रुपया आखिर है क्या?
डिजिटल रुपया भारतीय रुपये का ही डिजिटल रूप है, जिसे भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) जारी करता है। इसे आम तौर पर Central Bank Digital Currency यानी CBDC कहा जाता है। इसकी सबसे खास बात यह है कि इसे किसी निजी क्रिप्टोकरेंसी की तरह नहीं समझना चाहिए। डिजिटल रुपया देश की आधिकारिक मुद्रा का डिजिटल स्वरूप है और इसकी जारी करने की जिम्मेदारी केंद्रीय बैंक की होती है।
ग्राहक डिजिटल रुपये का इस्तेमाल एक e₹ वॉलेट के जरिए कर सकते हैं। कई मामलों में इसे मर्चेंट पेमेंट के लिए QR कोड के माध्यम से भी इस्तेमाल किया जा सकता है। इसका उद्देश्य मौजूदा डिजिटल पेमेंट सिस्टम को खत्म करना नहीं, बल्कि लोगों और कारोबारियों के लिए भुगतान का एक अतिरिक्त डिजिटल विकल्प उपलब्ध कराना है।
क्रेडिट कार्ड रिवॉर्ड्स को डिजिटल रुपये में बदलने की सुविधा
HDFC Bank डिजिटल रुपये को क्रेडिट कार्ड रिवॉर्ड सिस्टम से जोड़ने की दिशा में काम कर रहा है। इसके तहत ग्राहकों को अपने क्रेडिट कार्ड से मिले रिवॉर्ड पॉइंट्स को डिजिटल रुपये में रिडीम करने का विकल्प मिल सकता है। अभी आम तौर पर रिवॉर्ड पॉइंट्स का इस्तेमाल वाउचर, प्रोडक्ट या दूसरी उपलब्ध रिडेम्पशन कैटेगरी में किया जाता है, लेकिन डिजिटल रुपये के साथ जुड़ने पर इसका इस्तेमाल ज्यादा व्यापक हो सकता है।
रिपोर्ट्स के मुताबिक, डिजिटल रुपये में बदली गई रिवॉर्ड राशि का इस्तेमाल डाइनिंग, फ्यूल, कपड़े और इलेक्ट्रॉनिक्स जैसी अलग-अलग कैटेगरी में किया जा सकता है। इससे ग्राहक को रिवॉर्ड पॉइंट्स के इस्तेमाल में ज्यादा flexibility मिल सकती है। हालांकि, वास्तविक रिडेम्पशन नियम, पात्रता और उपलब्ध कैटेगरी बैंक की अंतिम शर्तों पर निर्भर करेंगी।
डिजिटल रुपये के गिफ्ट वाउचर से आसान हो सकता है भुगतान
डिजिटल रुपये का इस्तेमाल गिफ्ट और प्रमोशनल वाउचर के रूप में करने की संभावना भी काफी दिलचस्प है। कंपनियां अपने ग्राहकों को किसी खास ऑफर, कैंपेन या प्रमोशन के तहत डिजिटल रुपये आधारित वाउचर दे सकती हैं। यह राशि ग्राहक के डिजिटल वॉलेट में क्रेडिट की जा सकती है और निर्धारित शर्तों के अनुसार खर्च की जा सकती है।
इस तरह के वाउचर का इस्तेमाल मर्चेंट के QR कोड के जरिए किया जा सकता है। इससे ग्राहक को अलग से कूपन कोड या कागजी वाउचर संभालकर रखने की जरूरत कम हो सकती है। कंपनियों के लिए भी प्रमोशनल राशि को डिजिटल तरीके से ट्रैक और वितरित करना आसान हो सकता है।
कर्मचारियों के अलाउंस में भी हो सकता है डिजिटल रुपये का इस्तेमाल
डिजिटल रुपये को कॉरपोरेट सेक्टर से जोड़ने की दिशा में भी काम किया जा रहा है। HDFC Bank के सामने आए use case में कंपनियों द्वारा कर्मचारियों को फ्यूल, मील और ट्रैवल अलाउंस जैसी राशि डिजिटल रुपये के रूप में देने की संभावना शामिल है।
इसका फायदा यह हो सकता है कि कंपनी किसी खास उद्देश्य के लिए दी गई राशि के इस्तेमाल को निर्धारित कर सके। उदाहरण के लिए, अगर किसी कर्मचारी को यात्रा से जुड़ा खर्च दिया गया है, तो उस राशि को तय उद्देश्य के लिए इस्तेमाल करने की व्यवस्था बनाई जा सकती है। डिजिटल रुपये की programmability इस तरह के use case को संभव बनाने वाली तकनीकों में से एक है।
BHIM ऐप के साथ डिजिटल रुपये का इंटीग्रेशन
डिजिटल रुपये को ज्यादा लोगों के लिए आसान बनाने में interoperability यानी अलग-अलग डिजिटल पेमेंट सिस्टम के बीच बेहतर तालमेल की भूमिका अहम हो सकती है। HDFC Bank डिजिटल रुपये को BHIM ऐप जैसे मौजूदा डिजिटल पेमेंट इकोसिस्टम के साथ जोड़ने की दिशा में भी काम कर रहा है।
अगर ग्राहक डिजिटल रुपये और मौजूदा QR आधारित पेमेंट सिस्टम के बीच आसानी से लेनदेन कर पाते हैं, तो इससे e₹ के इस्तेमाल का दायरा बढ़ सकता है। आम यूजर के लिए सबसे महत्वपूर्ण चीज सुविधा होती है, इसलिए जितनी आसान प्रक्रिया होगी, डिजिटल रुपये को रोजमर्रा के भुगतान में अपनाने की संभावना उतनी ही बढ़ सकती है।
फ्लाइट में बिना इंटरनेट पेमेंट का फीचर
डिजिटल रुपये से जुड़ा सबसे ज्यादा चर्चा में रहने वाला use case ऑफलाइन पेमेंट है। आम डिजिटल पेमेंट के लिए इंटरनेट कनेक्शन की जरूरत पड़ती है, लेकिन डिजिटल रुपये की offline functionality का उद्देश्य ऐसे स्थानों पर भुगतान की सुविधा देना है जहां कनेक्टिविटी सीमित या उपलब्ध नहीं होती।
HDFC Bank जिस use case पर काम कर रहा है, उसमें विमान के अंदर डिजिटल रुपये से पेमेंट की संभावना शामिल है। यात्री अपने फोन को पॉइंट-ऑफ-सेल डिवाइस के पास टैप करके खाना, पेय पदार्थ या दूसरी उपलब्ध सेवाओं के लिए भुगतान कर सकते हैं। फ्लाइट के दौरान इंटरनेट कनेक्शन सीमित होने की स्थिति में यह सुविधा खास तौर पर उपयोगी हो सकती है।
आम ग्राहक के लिए क्या बदल सकता है?
अगर डिजिटल रुपये से जुड़े ये use cases बड़े स्तर पर उपलब्ध होते हैं, तो इसका असर सिर्फ पेमेंट करने के तरीके तक सीमित नहीं रहेगा। रिवॉर्ड्स, गिफ्ट वाउचर, कर्मचारियों के अलाउंस और ऑफलाइन भुगतान जैसे अलग-अलग क्षेत्रों में डिजिटल रुपये का इस्तेमाल होने से लोगों को डिजिटल करेंसी के साथ ज्यादा व्यावहारिक अनुभव मिल सकता है।
हालांकि, डिजिटल रुपये और UPI को एक ही चीज समझना सही नहीं है। UPI मुख्य रूप से बैंक खातों के बीच भुगतान का माध्यम है, जबकि e₹ RBI द्वारा जारी डिजिटल मुद्रा है। दोनों तकनीकों का इस्तेमाल डिजिटल भुगतान के लिए किया जा सकता है, लेकिन इनके काम करने का आधार अलग है।
डिजिटल रुपये में सुरक्षा और सुविधा कितनी अहम है?
डिजिटल पेमेंट के मामले में सुरक्षा हमेशा एक बड़ा मुद्दा रहती है। डिजिटल रुपये को RBI की केंद्रीय बैंक डिजिटल करेंसी पहल के तहत विकसित किया गया है। फिर भी ग्राहकों को अपने मोबाइल, वॉलेट और बैंकिंग ऐप की सुरक्षा को लेकर सावधान रहना चाहिए। किसी अनजान व्यक्ति के साथ OTP, PIN, पासवर्ड या बैंकिंग जानकारी साझा नहीं करनी चाहिए।
साथ ही, किसी भी नए फीचर का इस्तेमाल करने से पहले यह देखना जरूरी है कि वह वास्तव में बैंक की आधिकारिक सेवा है या नहीं। फर्जी लिंक और नकली ऐप के जरिए धोखाधड़ी की कोशिशें डिजिटल पेमेंट के क्षेत्र में आम जोखिम हैं।
डिजिटल पेमेंट के अगले चरण की ओर बढ़ता भारत
HDFC Bank के डिजिटल रुपये से जुड़े नए use cases यह दिखाते हैं कि CBDC को सिर्फ एक और भुगतान विकल्प के तौर पर नहीं देखा जा रहा है। इसे रिवॉर्ड सिस्टम, कॉरपोरेट भुगतान, डिजिटल वाउचर और ऑफलाइन ट्रांजैक्शन जैसे क्षेत्रों से जोड़ने की कोशिश की जा रही है।
आने वाले समय में इन सुविधाओं का वास्तविक असर इस बात पर निर्भर करेगा कि ग्राहक इन्हें कितनी आसानी से अपना पाते हैं और बैंक इनके इस्तेमाल को कितने बड़े स्तर पर उपलब्ध कराते हैं। फिलहाल डिजिटल रुपये की यह दिशा भारत के तेजी से बदलते डिजिटल पेमेंट सिस्टम में एक महत्वपूर्ण प्रयोग के तौर पर सामने आ रही है।